Когда срочно нужны деньги, возникает выбор: обратиться в банк за кредитом или взять микрозаём в МФО. На первый взгляд разница только в размере организации, но на деле это два принципиально разных финансовых продукта. Они различаются по стоимости, доступности, скорости получения и последствиям для заемщика. Неправильный выбор может обернуться переплатой в десятки тысяч рублей или, наоборот, невозможностью получить нужную сумму. Эксперты советуют разобраться в ключевых отличиях, чтобы понять, когда уместны кредитные займы от банков, а когда лучше обратиться в микрофинансовую организацию.
Процентные ставки: где дешевле заимствовать
Главное и очевидное различие — стоимость денег. Банковские кредиты выдаются под 10–30 % годовых в зависимости от типа кредита, срока и благонадежности заемщика. Микрозаймы в МФО стоят 0,3-0,8 % в день, что составляет 110–292 % годовых.
Конкретные цифры на примерах: потребительский кредит 100 тысяч на год под 18 % годовых даст переплату около 10 тысяч рублей. Микрозаём 100 тысяч на год под 0,5 % в день (182,5 % годовых) обернется переплатой 182,5 тысячи — больше самой суммы долга.
Однако микрозаймы обычно берут на короткий срок. Заём 10 тысяч на 14 дней под 0,8 % даст переплату всего 1120 рублей. Оформление банковского кредита на две недели нереалистично — минимальный срок обычно от 3 месяцев. За это время даже под низкий процент переплата окажется больше.
Вывод: для крупных сумм на длительный срок банк выгоднее в разы. Для небольших срочных нужд на 7–30 дней микрозаём оправдан, несмотря на высокую ставку.
Суммы и сроки: кто дает больше и дольше
Банки выдают кредиты от 50 тысяч до нескольких миллионов рублей на срок от 3 месяцев до 7 лет. Ипотека может растянуться на 30 лет. Это позволяет получить значительные средства с комфортным ежемесячным платежом.
МФО работают с меньшими суммами: новым клиентам 5–30 тысяч, постоянным до 100-150 тысяч. Максимальный срок обычно 1–3 месяца, реже до года. Некоторые организации предлагают займы на несколько лет, но под процент, сопоставимый с кредитными картами.
Для конкретных целей подходят разные продукты:
- Покупка квартиры, машины — только банковский кредит или ипотека.
- Ремонт, мебель, техника — потребительский кредит 100–500 тысяч.
- Срочные расходы до зарплаты — микрозаём 5–15 тысяч на 7–14 дней.
- Непредвиденные траты — микрозаём до 30 тысяч на месяц.
Если нужно 200 тысяч на полгода, микрозаём экономически абсурден — переплата может составить 300–400 тысяч. В банке под 20 % годовых переплата будет около 20–25 тысяч.
Требования к заемщику и скорость получения
Банковские кредиты требуют солидного пакета документов: паспорт, справку 2-НДФЛ, подтверждение занятости, иногда справку с работы и копию трудовой. Скоринг проверяет кредитную историю тщательно — любая просрочка за последние 1–2 года снижает шансы. Решение принимается 1–5 дней, деньги поступают в течение 1–3 дней после одобрения.
Микрофинансовые организации работают с минимальными требованиями: достаточно паспорта и банковской карты. Официальный доход не нужен — займы дают безработным, студентам, людям с неофициальной работой. Кредитная история проверяется, но лояльно — даже с просрочками в последние месяцы можно получить одобрение.
Скорость принципиально разная: МФО с автоматическим скорингом одобряют заявку за 3–10 минут, деньги приходят мгновенно. Банки не могут конкурировать по скорости — даже экспресс-кредиты занимают несколько часов минимум.
Проходной балл для одобрения тоже различается. Банки одобряют 30–40 % заявок, отсеивая рискованных заемщиков. МФО одобряют 60–80 % обращений, специализируясь именно на тех, кому отказали банки.
Последствия просрочки и взыскание долга
При задержке платежа банк начисляет пени, обычно 0,1–0,5 % от суммы долга в день, и портит кредитную историю. После 3–6 месяцев просрочки дело передается в суд, получается исполнительный лист, средства списываются приставами со счетов и зарплаты.
МФО начисляют пени 0,1 % в день для займов до 10 тысяч на срок до 15 дней, для более крупных штрафы выше. Переплата по закону ограничена 130 % от суммы займа — больше взыскать нельзя. Коллекторы звонят активнее, чем банковские службы взыскания, но методы регулируются законом — угрозы и звонки родственникам незаконны.
Судятся МФО реже банков — им невыгодно судиться из-за малых сумм. Но после передачи долга коллекторам давление может быть интенсивным. Кредитная история портится одинаково сильно при просрочках и там, и там.
Когда выбирать кредит, а когда микрозаём
Выбирайте банковский кредит, если: нужна сумма больше 50 тысяч, срок возврата от 3 месяцев, есть стабильный официальный доход, кредитная история чистая или с минимальными недочетами, можете подождать решения 2–5 дней.
Выбирайте микрозаём, если: нужно срочно до 30 тысяч на короткий срок до месяца, нет официального дохода или справок, в кредитной истории есть просрочки, нужно решение за минуты, а не дни.
Оба продукта имеют право на существование в разных ситуациях. Ошибка — использовать микрозаём там, где уместен кредит, переплачивая огромные проценты, или пытаться получить кредит в безнадежной ситуации, теряя время.
Сравнить условия кредитов и микрозаймов от разных организаций удобно через специализированные маркетплейсы. На Финуслугах собраны предложения от банков и МФО с детальным сравнением процентных ставок, сроков, требований к заемщикам. Платформа помогает быстро оценить, какой продукт выгоднее в вашей конкретной ситуации — банковский кредит с низкой ставкой на длительный срок или микрозаём для срочных краткосрочных нужд.
Реклама. ПАО «Московская Биржа ММВБ-РТС». ERID:2W5zFHuvqjv