Задача: вам одобрили кредит наличными 100 000 ₽ под 18% на год. Сколько вы заплатите банку? Если у вас вышла сумма 110 016 ₽, то вы резонно учли основной долг и проценты. При стандартных условиях заплатите вы немного больше, но есть и хорошая новость — не всегда обязательно платить все проценты, можно значительно сэкономить.
Из чего состоит ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) — это все расходы по кредитному договору. Не только проценты, которые вы платите банку, но страховки и комиссии.
Ищите ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора — ее всегда помещают в квадратную рамку. Там будет два числа: в процентах и в рублях.
По закону №353-ФЗ «О потребительском кредите» в полную стоимость займа включают:
- Сумму основного долга.
- Проценты.
- Страховки.
- Комиссии.
Не входят штрафы и пени за просрочки, коммунальные платежи за недвижимость в ипотеке, налоги и страховки, которые клиент оформляет добровольно, а не для понижения ставки.
Как ПСК влияет на выбор
Клиенты сравнивают предложения по сроку, ставке и доступной сумме. Редко обращают внимание на ПСК, но чем ниже полная стоимость, тем дешевле кредит.
Например, в одном банке вам предлагают займ под 18%, но ПСК у него — 22%. А в другом ставка — 20%, а ПСК — 21%. При займе 100 000 ₽ на год разница в 1% — это 1000 ₽ переплаты. Немного, но если кредит больше или дольше срок — разница значительно вырастет.
Если планируете погасить займ досрочно, переплата уменьшится. Это один из вариантов удешевления кредита. Если финансовая ситуация позволяет избавиться от долгов быстрее, чем планировалось, то пользуйтесь возможностью — довольно выгодный вариант. Если же удобнее растянуть кредит на весь срок, то вы просто заплатите за эту опцию те деньги, на которые договаривались изначально.
Что делать, если ПСК слишком высокая
Закон ограничивает максимальный размер полной стоимости кредита. Каждый квартал Центробанк публикует среднерыночное значение ПСК для разных кредитных продуктов. Банк не имеет права превышать его более чем на одну треть. Если превышает, обратитесь в Банк России.
Вы можете договориться с сотрудником финансовой организации убрать страховку из договора или заменить ее на другую — с меньшим объемом защиты.
Сравните несколько предложений. Вы имеете право не подписывать договор, даже если банк одобрил сумму.
Если же подписали документы и только потом обратили внимание на полную стоимость кредита — не переживайте. Вы вправе передумать и расторгнуть договор займа в период охлаждения — это не повлечет финансовых санкций. Срок зависит от суммы:
- от 50 000 до 200 000 ₽ — средства перечисляют через четыре часа;
- от 200 000 ₽ — через 48 часов.
Правило работает и при оформлении займа онлайн, и при посещении отделения.
При выборе вашим главным инструментом должна быть не рекламная ставка, а ПСК.